Ing Diba Vorzeitige Rückzahlung

Dipl.-Ing. Diba Vorzeitige Rückzahlung

Eine Rückzahlung kann jederzeit flexibel erfolgen. Laufzeitverlängerungen sowie vorzeitige Tilgung oder ING-DiBa. Kontenauszug, Sondertilgung, Raten-/Laufzeitänderung und vorzeitige Zahlung/Rückzahlung. Die Berechnung geht davon aus, dass das Geld aus der Kreditrückzahlung in Pfandbriefe investiert wurde. Eventuell hat ING-DiBa das richtige Angebot für Sie.

Die Zusatzversicherung steigert den Effektivzinssatz (neue

Immer mehr Finanzinstitute vertreiben diese Kombination. von Arbeitslosen Wenn Sie ein Ratendarlehen von Ihrer Hausbank wünschen, können Sie auch eine Restschuld-Versicherung abschliessen. Im Falle des Todes des Kreditnehmers können seine Angehörigen mit dem Versicherungsgeld den verbleibenden Darlehensbetrag auszahlen. Versicherbar sind dann nicht nur der Tod, sondern auch der Tod durch Unfall, Erwerbslosigkeit und Erwerbsunfähigkeit.

Hierfür werden hohe Beiträge erhoben, obwohl z.B. der Tod durch Unfall im statistischen Sinne eher ungewöhnlich ist und die Arbeitslosenversicherung in der Praxis nur einen kurzfristigen Deckungsbeitrag leistet. Das macht Kredite deutlich teurer, aber viele Konsumenten bemerken das gar nicht, weil sie nicht wissen, was sie unterzeichnen. Sie hat eine Dauer von 60 Monaten.

Ein Kreditinstitut stellt ihm das Darlehen zu einem Effektivzinssatz von 7,47 Prozentpunkten zur Verfügung. Die Beraterin fordert jedoch den Abschluss einer Restschuld-Versicherung im Falle von Todesfällen, Erwerbsunfähigkeit und Arbeitslosen. Ist dieser Wert nun im Darlehen enthalten, beträgt der Zins 13,19Prozentpunkte. Über den 13,19-prozentigen Zins sagt der Bankenberater in der Regel nichts.

In der Regel muss eine Hausbank die Aufwendungen für solche Zusatzversicherungen in den Effektivzinssatz aufnehmen, wenn das Kreditinstitut selbst auf den Abschluß der Rückdeckungsversicherung besteht. In der Beratung wird der Kunde somit darauf hingewiesen, dass es ohne zusätzliche Versicherungen keinen Gutschrift gibt. Variable Baudarlehen hingegen sind mit einer Laufzeit von höchstens drei Monaten zu jeder Zeit ausleihbar.

Bei den meisten Providern gilt: Je langfristiger die Frist, umso höher der Capped. Für die Aufnahme eines Cap-Darlehens ist die Flexibilität der Rückzahlung das wichtigste Argument. Schlimmer noch: Auch eine vorzeitige vollständige Rückzahlung oder Umterminierung in ein festverzinsliches Darlehen ist oft nur zu diesen Zeiten möglich. Bei Immobilienfinanzierungen, bei denen es um Immobilienpreise geht, betrachten sachkundige Baumeister die Festzinsperiode, den Effektivzins und die Kreditlimite, bis zu der die Offerten gültig sind.

Ebenfalls beliebt: die zusätzlichen Verarbeitungsgebühren und Kommissionen, die oft als "Cap-Prämien" bezeichnet werden. Je nach Provider und Laufzeiten bewegt sich das Frequenzspektrum aktuell zwischen rund 1,0 und 2,3 Prozentpunkten des Kreditbetrages. Im Effektivzinssatz sind auch diese zusätzlichen Kosten enthalten. Die effektive Berechnung ist jedoch nur dann korrekt, wenn während der Cap-Frist keine außerplanmäßigen Tilgungen in das Darlehen einfließen.

Der Grund dafür ist, dass die bezahlten Beiträge im Falle einer vorgezogenen Rückzahlung nicht pro rata zurückgezahlt werden. Ein Cap-Darlehen mit einer zehnjährigen Zinsgrenze bei einem Höchstzinssatz von 5,75 Prozentpunkten bei einem Nominalzinssatz von 3,0 Prozentpunkten pro Jahr wird von einer Sparbank angeboten.

Daraus resultiert unter Einbeziehung der Cap-Prämie von 2,3 Prozentpunkten ein Anfangseffektivzinssatz von 3,38 Prozentpunkten pro Jahr. Wenn das Darlehen jedoch nach fünf Jahren in voller Höhe zurückgezahlt oder in einen festverzinslichen Vertrag umgebucht wird, erhöht sich der Effektivzinssatz anschließend auf 3,59Prozentpunkte. Scheidet der Kunde nach nur zwei Jahren aus, zum Beispiel aufgrund gestiegener Marktzinssätze, muss er im Nachhinein gar einen Effektivzinssatz von 4,31% akzeptieren, da er den Großteil der Cap-Prämie vergeblich bezahlt hat.

Schlussfolgerung: Lächerlich, aber wahr: Wer wegen der flexibleren Rückzahlungsmöglichkeiten ein Cap-Darlehen aufnimmt, muss immer wieder akzeptieren, dass jede außerplanmäßige Rückzahlung das Kreditgeschäft später teurer macht. Je größer die Cap-Prämie und je kleiner die Laufzeit des Vertrages, desto mehr.

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