Postbank Kredit Vorzeitige Rückzahlung

Die vorzeitige Rückzahlung von Krediten wird günstiger.

Festverzinsliche Darlehen, die durch ein Leihgut zugunsten des Darlehensgebers gesichert sind, können unter gewissen Bedingungen vom Darlehensnehmer noch vor Ende der Zinsbindungsfrist zurückbezahlt werden. Darüber hinaus hat der BGH mit zwei Entscheidungen (Az. J I ZR 197/ 96 und J I ZR 267/ 96) beschlossen, dass eine Rückzahlung möglich ist, wenn für eine beabsichtigte Immobilie oder einen Grundstücksverkauf eine Kreditfreigabe und die damit zusammenhängende Grundschuldfreistellung notwendig ist.

Eine vorzeitige Rückzahlung ist auch dann möglich, wenn der Darlehensnehmer das Sicherungsobjekt als Sicherstellung für ein größeres Darlehen braucht, das nicht von seinem früheren Darlehensgeber gestellt wird. Zusätzlich zu diesen BGH-Urteilen haben nun auch die interessierten Darlehensnehmer einen gesetzlichen Anspruch auf ein Sonderkündigungsrecht nach dem BGB: 490 sieht vor, dass eine Beendigung durch den Darlehensnehmer mit einer Frist von drei Kalendermonaten nach sechs Kalendermonaten seit vollständiger Entgegennahme des Darlehensbetrags möglich ist.

Als Darlehensgeber hat die kreditgebende Stelle in diesem Fall Anspruch auf eine "Vorfälligkeitsentschädigung", die als Kompensation für verlorene Zinszahlungen gilt. Bisher wurde diese Vergütung von Finanzinstituten in der Regel auf der Grundlage eines vergleichenden Zinssatzes errechnet. Einfach ausgedrückt, sammeln die Kreditinstitute die Differenzen zwischen dem Zinssatz ihres Käufers und einem erfundenen Anlagesatz. Daher wird davon ausgegangen, dass der gezahlte Darlehensbetrag von der Hausbank unverzüglich in festverzinsliche Wertpapiere reinvestiert wird.

Beträgt dieser Investitionszinssatz z. B. fünf Prozentpunkte pro Jahr und der Darlehenszinssatz neun Prozentpunkte, hat die BayernLB Anspruch auf die Differenzbeträge von vier Prozentpunkten. Für die Auswahl der Festzinspapiere haben sich die Kreditinstitute in der Regel für Obligationen oder Schuldtitel von öffentlichen Schuldnern entscheiden. Nach Ansicht der Jury sollte die Bemessung der vorzeitigen Rückzahlung auf dem Grundsatz einer Investition in Pfandbriefe von Pfandbriefbanken beruhen.

Das liegt daran, dass fest verzinsliche Titel wie z. B. Hypothekenpfandbriefe einen im Vergleich zu den oben genannten öffentlichen Schuldverschreibungen erhöhten Zins aufweisen (zwischen 0,25 und 0,5 Prozentpunkten pro Jahr). Wird diese Reinvestition in Hypothekenpfandbriefe vorgenommen, reduziert sich die Zinssatzdifferenz als Benchmark für Vorfälligkeitsentschädigungen zugunsten des Darlehensnehmers. Aufgrund der bisher umstrittenen Berechnungsdetails konnten die Kreditinstitute als Darlehensgeber die Reinvestitionsoption weitestgehend selbst wählen.

Für Bankenkunden, die an eine vorzeitige Kündigung eines Darlehens dachten, ist es ratsam, sich frühzeitig zu bescheinigen, auf welcher Grundlage die Vorauszahlungsstrafe zu berechnen ist (Ref. : XI ZR 27/ 00). Verhandle stur mit deiner Hausbank über den Betrag der vorzeitigen Rückzahlung. Er kann natürlich auch in seiner Gunst von den Anforderungen des BGH abweicht; fordern Sie bei Ihrer Hausbank eine ausführliche Beschreibung der entsprechenden Berechnungsmethode (einschließlich der Festlegung der Festzinspapiere sowie der Hoehe des Reinvestitionszinssatzes) an und lasse sie gegebenenfalls von einem Verbraucherberater ueberpruefen; im Falle kuenftiger Festzinsdarlehen anstreben, die vorzeitige Rückzahlungsstrafe durch einen angemessenen Wortlaut im Darlehensvertrag zu vermeidbar oder zu begrenzen. Bei der Vergabe von Vorschusszinsen ist dies zu beachten.