Rechner Kredit

Wird der Prozess im Online-Kreditantrag vor der Eingabe personenbezogener Daten oder bis zur "Zusammenfassung", d.h. vor der Ergebnisseite, abgebrochen, muss der Online-Kreditantrag wiederholt werden.

Billige Ratendarlehen - klicken Sie auf das Ziel? (2007-11-15 17:03:18)

Mehr und mehr Verbraucher gewähren sich selbst einen kleinen Kredit für Käufe und getätigte Ausgaben..... Online-Marktplätze haben auch das Kreditgeschäft erkannt und offerieren "Social Lending" von der privaten zur privaten. ¿Wie wirkt die soziale Kreditvergabe und was ist bei billigen Darlehen zu beachten? Anständige Darlehen oder anständige Leute? Aber wer, wenn nicht Banken mit ausreichenden Ressourcen, sollte Kreditnehmern helfen, die gewünschte finanzielle Unterstützung zu erhalten?

Dieser Grundsatz wird als "Privatkredit" oder "Sozialkredit" bezeichne. Ende 2005 kamen einige britische Finanzfachleute auf die Überlegung, die immer beliebter werdenden sozialen Netzwerke wie myspace oder Facebook, wo man sich virtuell und vernetzt begegnen kann, zur Kreditvermittlung zu verwenden. Per 7. 2007 hatte prosperiert Darlehen in der Größenordnung von 70 Mio. USD vermittelten, aber Kreditanträge in der Größenordnung von 460 Mio. USD wurden nicht angehört.

Dies ist jedoch nicht zwangsläufig auf die mangelnde Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer zurückzuführen. Der aus Bangladesch stammende Ökonom Muhammad Yunus wollte einmal armeren, kleinen Betrieben in seinem Land helfen, eine erschwingliche finanzielle Unterstützung zu erhalten und sagte zu sich selbst: "Die Fragestellung ist nicht, ob die Bedürftigen bonitätsstark sind, sondern ob die Bänke human sind. Es handelt sich um Kleinkredite für kleine Betriebe zu vorteilhaften Anlässen.

Traditionelle Kreditinstitute würden solchen Firmen mangels Deckung keine Darlehen erteilen. Daher werden die Darlehen von Privatpersonen oder Instituten gewährt. Der Gedanke eines Darlehens mit interpersonellem und nicht nur gewinnorientiertem Wesen ist auch im sozialen Bereich zu finden. Die Kreditnehmerin ist nicht nur ein Darlehensnehmer und Kostentreiber, sondern eine Vertrauensperson, die einen Kredit für einen speziellen Verwendungszweck benötigt, auch wenn es sich nur um den Erwerb einer neuen Küchenanlage handelt.

Die Kreditnehmerin präsentiert ihr Kreditvorhaben auf einem Online-Marktplatz. Um einen privaten Darlehensgeber zu finden, sind auch Mitgefühl, Vertrauenswürdigkeit und Gemeinsamkeit wichtig. Eine Leihgabe mit Kuschelfaktor: Wenn z.B. jemand einen Kredit zum Kauf eines Oldtimers benötigt, könnte er ihn von einem anderen Oldtimerfan erhalten, der sein Leihprojekt förderungswürdig hält - und damit auch noch etwas Profit machen kann.

Darlehen über Online-Netzwerke werden auch als P2P-Darlehen oder P2P-Darlehen bez. Aber auch die Kreditinstitute haben das Potential dieser Form des Sozialkredits bereits anerkannt. So hat die Dt. Bundesbank in einer kürzlich durchgeführten Untersuchung festgestellt, dass die soziale Kreditvergabe durchaus ein Konkurrent für Kreditinstitute ist: "Die Webplattformen nutzen den verspielten Charaktere und das Zusammengehörigkeitsgefühl der Benutzer. Die folgende Tabelle verdeutlicht die Summe der zwischen 2003 und 2007 aufgenommenen Verbraucherkredite mit einem festen Zinssatz von einem bis fünf Jahren.

Darlehen von persönlich zu persönlich mit einem sozialen Flair und einer angemessenen Wiederkehr - das hört sich beinahe zu gut an, um richtig zu sein. Die Intermediäre solcher Credits inserieren mit Parolen wie "von Person zu Person" oder "die Menschen helfen sich selbst". Natürlich wollen sie auch etwas dazuverdienen, was völlig berechtigt ist.

Bei den Kreditmarktplätzen handelt es sich nicht um Charity-Veranstaltungen. In Deutschland werden die Dienstleistungen mehrerer Kreditinstitute angeboten. Bekannte Provider sind eLolly, AUXCONey, Money4Friends und SMAV. Allerdings werden Darlehen zu sehr verschiedenen Bedingungen vermittelt. Grundsätzlich empfiehlt die Südtiroler Kulturstiftung nur einen Provider, und zwar raum. Die schlechte Performance der anderen Provider ist vor allem darauf zurückzuführen, dass dort neue Mitglieder Registrierungsgebühren zwischen 9,95 und 19,95 aufbringen.

Für die Sammlung Warnentest ist dies zweifelhaft. Somit setzt der Anbietende wieder ein, ohne Schuldner und -spender etwas davon haben - außer vielleicht Werbepfosten von Gutschrifthaien. Darüber hinaus beklagen sich die Testpersonen darüber, dass es den Websites der meisten sozialen Kreditgeber an vollständigen Angaben über den Kreditvermittlungsprozess mangelt, was ein weiteres Argument ist, die Hände von diesen Dienstleistern zu halten.

Dies hat die Südtiroler Kulturstiftung im Rahmen eines Kreditmarktplatz-Tests im Frühjahr 2007 bekräftigt: Darlehenssuchende und -nehmer können sich kostenlos eintragen. Im Falle einer vollendeten Darlehensvermittlung bezahlt der Darlehensnehmer nur ein Prozentpunkt des ausgehandelten Kommissionsvolumens. Daher hat die Firma auch ein Geschäftsinteresse an der aktiven Suche nach einem Kreditvermittler.

Das Unternehmen mißt rund 16.000 Mitgliedern und hat nach eigenen Berechnungen bereits 700.000 EUR an Darlehen vergeben. Auch wenn die anderen Kreditmärkte ihren Privatgeldgebern keinerlei Sicherheiten dafür geben, dass sie ihr investiertes Kapital je wiedererhalten werden, kann ramava wenigstens eine bestimmte Bürgschaft anbieten. Weil, wenn ein Darlehensnehmer nicht mehr bezahlt, die Darlehensgeber sich gegenseitig unterstützen.

Nachteilig ist, dass der Darlehensgeber sein Kapital zurückerhält, aber wenn andere Darlehensgeber eingreifen, wird dadurch die Gesamtleistung aller Beteiligten unter Druck gesetzt. Die Firma kooperiert mit der "Bank für Investitionen und Wertschriften (biw AG)". Hiermit werden die Konti bereitgestellt, auf denen das Kapital der Darlehensgeber und Investoren einlangt. Dies hat den Vorzug, dass Dienstleister ein Darlehensprojekt auch mit Teilsummen fördern können.

Mit der Zusammenarbeit wird auch die Finanzaufsicht (BaFin), die gewerbliche Finanzierungen zu bewilligen und zu überwachen hat, umgangen. Aus diesem Grund dürfen Darlehensgeber von ihnen nur bis zu viermal Darlehen gewähren, ansonsten werden sie von der BayFin als gewerblich eingestuft. Das Limit für die Aufnahme von Krediten bei der Firma SMAV A beträgt EUR 10000.

Diejenigen, die etwas leihen wollen, können dies mit bis zu einem Betrag von maximal EUR 24.000 tun. Bei den meisten Krediten ist die Laufzeit 36 Jahre. Diejenigen, die ihr Kapital früher zurueckzahlen koennen, muessen keine Vorauszahlungsstrafe zahlen, wie es bei Kreditinstituten ueblich ist. Der Kreditnehmer loggt sich kostenlos auf der Website ein und stellt seinen Kreditantrag.

Er erstellt ein Anforderungsprofil und präsentiert sein Credit-Projekt. Dies beinhaltet auch einen Zinsvorschlag, den er zahlt. Kann zu diesem Zins kein Provider gefunden werden, kann der Darlehenssuchende den Zins noch weiter anheben. Hat ein Darlehensnehmer sein Darlehen in dieser Zeit nicht gemeinsam erhalten, werden die von den Darlehensgebern erhaltenen Teilsummen an sie zurückgegeben.

Zwischen den Kreditpartnern müssen die Kreditbedingungen geklärt werden. Die fristgerechte Zahlung der Leasingraten verbleibt im Risikobereich des Darlehensgebers. Im Falle eines Zahlungsausfalls eines Kreditnehmers kooperiert swava mit einem Inkassounternehmen, das bei Bedarf das Geldbetrag bei dem in Verzug befindlichen Darlehensnehmer einzieht. Weil ramava nicht nur ein Marktplatz für Kredite, sondern auch ein Social Network sein will und seine Kundschaft an sich selber bindet, können sie sich zu einer Gruppe zusammenschließen.

Zur Stärkung des Gruppengefühls plane smava, so Eckart Vierkant, auch Plattformen für den unmittelbaren Erfahrungsaustausch. Dadurch wird für jeden Darlehensnehmer ein Scorewert zwischen A und S ( "in alphanumerischer Reihenfolge") berechnet, der auch im Anforderungsprofil dargestellt wird. Nach Angaben von ramava können sich Kreditsuchende mit dem größten Gegenwert A auf einen Durchschnittszinssatz von rund fünf Prozentpunkten einlassen.

Derjenige, der schlimmer geht als mit dem Betrag F, hat wenig Aussichten auf ein Darlehen. Trotzdem wird er nicht wie bei den Kreditinstituten zwangsläufig ausgegrenzt, sondern kann mit etwas GlÃ?ck und Ã?berzeugungskraft einen Fremdkapitalgeber auffinden. "Bisher gab es keinen Forderungsausfall, nur verspätete Zahlungen", sagt der geschäftsführende Direktor von Smava Alexander Artopé. Für die mit einem Rating von Rating versehene Kreditnehmergruppe würde der Gesamtwert 99% sein.

Sogar im Gebiet A konnte man laut Artopé mit einem Anteil von 93% rechnen. Allerdings zeigen ein flüchtiger Einblick in die laufenden Darlehensprojekte bei smava, dass vor allem Kreditnehmer mit Werten zwischen B und H auf der Suche nach Darlehen sind. Seine Verzinsung beträgt satte 13,2 vH. Gesellschafter "Kran" mit dem Warenwert A benötigt für seine Gastfamilie ebenso 3000 EUR und hat bereits nach kürzester Zeit einen Aufschlag - für nur 6,1 vH.

Im zweiten Falle kann ein Darlehensgeber mit einer Verzinsung von 5,48 Prozentpunkten gerechnet werden, da smeava einen Risikodiskont von 0,62 errechnet. Der Risikodiskont wird auf der Grundlage des Risikos des Darlehensnehmers errechnet. Für den ersten Anwendungsfall kalkuliert smart eine Verzinsung von 7,92 vH. Hier beträgt der zu erwartende Risikodiskont 5,23 vH. Allerdings sollten Kreditnehmer einen Hinweis der Verbraucherzentren beachten: Jeder, der bereits der Last von Tilgungen unterliegt oder sogar geschuldet ist, sollte niemals einen weiteren Kredit aufgreifen, so billig er auch sein mag, sondern sich an die Schuldenberatung wendet.

"Mit solchen oder vergleichbaren Parolen werben die Kreditinstitute immer häufiger um die Kundschaft, die einen Kredit zur kurzfristigen Finanzierung einer Fahrt, eines Autos oder einer neuen Wohnung aufnimmt. Ratenkreditzinsen liegen nun bei 4 Prozentpunkten und sind damit billiger als Kontokorrentkredite, die einen durchschnittlichen Zins von rund 12% haben.

Die Kreditmärkte boomen. Laut Deutscher Nationalbank belaufen sich die Darlehen an private Haushalte in Deutschland auf über 130 Mrd. E. Die schnellen Gelder für wenig Erfolg boomen. Viele Verbraucher sind daher bereit, Darlehen aufzunehmen, ohne über die Konditionen im Einzelnen nachzudenken. Bei der Kreditaufnahme ist es wichtig, dass die Konditionen stimmen. Das Verbraucherzentrum Nordrhein-Westfalen hat in einem kürzlich durchgeführten Bonitätstest die Angebots- und Beratungsangebote von 15 Banken in einer Art Undercover-Kampagne getestet.

Lediglich jede sechste Nachfrage erreichte den niedrigen Zinssatz in einer Bandbreite von 3,49 bis 7,45 vH. Darüber hinaus stellten die Prüfer fest, dass nur neue Kunden mit einem Festanstellungsvertrag und mehreren Gehaltsabrechnungen einen vorteilhaften Teilzahlungskredit erhalten. Auch andere Zielgruppen wie Freelancer und ältere Menschen müssen sich mehr in die Taschen schaufeln, wenn sie überhaupt einen Kredit aufnehmen wollen.

Nur wer später zu solventen Stammkunden werden könnte, wie z.B. Studenten, erhält Darlehen zu vorteilhaften Preisen. Die Finanzexpertin des Verbraucherzentrums NRW, Hartmut Strube, beschwert sich über die vielen Auflagen im Kleinformat, die die Kreditinstitute für die Kreditvergabe vorschreiben: "Für viele ist der Sternendschungel nicht transparent", sagt Strube. Außerdem würden viele Köderangebote nur für große kurzfristige Darlehen gelten: "Wer würde 10.000 EUR für ein Jahr leihen, die in Monatsraten von 850 EUR getilgt werden müssten?

"Darüber hinaus veräußern viele Kreditinstitute gern ihre Kundschaft auf der Suche nach Ratenkrediten mit der sogenannten Restschuld-Versicherung (RSV), die im Insolvenzfall eingreifen soll. Aber da die Kreditinstitute mit RSVs gut verdient haben, schlagen sie ihren Kundinnen und Verbrauchern vor, dass sie nur dann den Kredit erhalten, wenn sie eine solche Absicherung abschliessen. Sie darf ihre Kundschaft nicht dazu verpflichten, es sei denn, sie bezieht die Versicherungen in den Effektivzinssatz des Darlehens ein.

Viele Kreditgeber benötigen auch Zugang zu den Schufadaten des Auftraggebers. Allerdings muss eine Hausbank seit einiger Zeit ihre Kundschaft um ihre Zustimmung ersuchen. Weil jede Anforderung an die Schiedsgerichtsbarkeit die Kreditwürdigkeit eines Debitors beeinträchtigen kann, sollten Sie darauf achten, dass die Hausbank für die Anforderung das Kriterium "Kreditkondition anfordern" auswählt.

Derjenige, der statt dessen "Anfragekredit" wählt, der seinen Nutzen verschlechtert, so der finanzielle Test.