Restschuldversicherung Kosten

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Kleinstkredite: Cost Trap Restschuld-Versicherung - Anwaltskanzlei Lenné

In immer wiederkehrenden Fällen bieten Kreditinstitute neben dem eigentlichen Teilzahlungskredit auch noch eine so genannte Restschuld-Versicherung an, die bei kleinen Krediten meist jedoch gänzlich überflüssig ist. Für die Vermittlungsleistung einer solchen Versicherung erhält die Nationalbank eine bedeutende Kommission. Bei den Verbrauchern erhöht es nur die Kosten für das Darlehen. Für ein Darlehen von EUR 9.000 zuzüglich Zinsen wird eine Prämie von EUR 500,- berechnet.

Aber dank der Überzeugung vieler Anlageberater und mangelndem Fachwissen der Konsumenten wird eine solche Politik immer wieder neu durchgesetzt. Zudem sind die daraus resultierenden Kosten leicht zu überschauen, da die Kreditinstitute die Versicherungsprämien nicht in den Jahresprozentsatz einbeziehen. Dann wäre es unmittelbar erkennbar, dass das Kreditvolumen nicht mehr 4-6% pro Jahr, sondern 10% und mehr beträgt.

Nun will das Bundesministerium der Finanzen gemeinsam mit der BaFin-Finanzaufsicht und dem Bundesverbraucherminister den Konsumentenschutz bei Ratendarlehen und Restschuld-Versicherungen verstärken. Zunächst einmal geht es um die Vermittlungskommission der Kreditinstitute. Auf die Abschluss- und Vertriebspreise entfällt ein Anteil von bis zu 85 v. H. der VZ. Zwei Drittel der Kreditinstitute zahlen zumindest die Hälfe der Prämie als Kommission an die Hausbank.

Zu diesem Ergebnis kommt eine Untersuchung der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht aus dem vorigen Jahr. Ein Darlehen von EUR 10000 kosten bis zu EUR 600,- zur Deckung des Todes. Je größer der Bekanntheitsgrad des Kunden ist, umso höher sind die Kosten. Nun schlaegt die Koalition eine Provisionsobergrenze fuer die Lebens- und Restschuld-Versicherung vor, um zumindest die teureren Produkte und damit die zu hoeheren Kommissionen zu stoppen.

Dazu soll die bevorstehende Revision des Reformgesetzes Lebensversicherung herangezogen werden, da die Restschuld-Versicherung auf dem Schutz vor Tod beruht und damit per definitionem der Lebensversicherung zugerechnet werden kann. Nicht so bei der Restschuld-Versicherung, denn es gibt eine große Anzahl von Providern und viele verschiedene Provisionsbeträge. Die Restschuld-Versicherung sollte für jeden Konsumenten deutlich ersichtlich sein, wie sich diese auf den effektiven Zinssatz des Kredites auswirken.

Ausnahmen: Die BayernLB vergibt einem Kredit nur dann, wenn der Kreditnehmer eine Versicherungspolice abgeschlossen hat. Eine Versicherungspflicht der Kreditinstitute besteht nicht. Wie aus der Finanzdienstleistungsstudie hervorgeht, bietet jede dritte Bankengruppe Konsumentenkreditverträge in Verbindung mit einer Restschuld-Versicherung an. Dies könnte laut BaFin dem Verbraucher den Anschein erwecken, dass "ein Kreditvertrag an den Abschluß einer Restschuldversicherung gebunden ist".

Einige Kreditinstitute haben zudem gezielt Verkaufsstrategien entwickelt, um eine überdurchschnittliche Anzahl von Restschuld-Versicherungen abschließen zu können. Mittlerweile plädieren einige Politikern dafür, dass der gleichzeitige Vertrieb von Ratendarlehen und Restschuld-Versicherung nur dann erlaubt ist, wenn der Vorteil für den Darlehensnehmer nachweisbar ist. Mit Wirtschaftsvertretern und Verbraucherschutzaktivisten wurde in der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht im Juni dieses Jahres ein Rundtischgespräch zu diesem Themenbereich durchgeführt.

Jetzt sollen Kreditinstitute und Versicherungen aus eigener Kraft Vorschlaege vorlegen, wie sie das Erzeugnis konsumentenfreundlicher machen wollen. Solange keine verbrauchergerechte Vereinbarung getroffen wurde, sollten die Konsumenten sorgfältig darüber nachdenken, ob eine solche Absicherung bei der Aufnahme eines Darlehens wirklich notwendig ist, und auf versteckte Kosten achten. Lasse den Auftrag im Zweifelsfalle von einem spezialisierten Anwalt für Bank- und Finanzmarktrecht nachprüfen.

Der erste Gespräch mit uns ist übrigens kostenfrei. Wenn Sie bereits eine Restschuldversicherung für Ihren Bankkredit eingegangen sind, helfen wir Ihnen natürlich gern weiter.