Wenn Sie einen Kredit von Ihrer Hausbank erhalten wollen, sollten Sie nicht daran zweifeln, dass die Hausbanken selbstlos agieren und nur das Wohl des Verbrauchers im Blick haben. Letztendlich ist selbst eine Hausbank nur ein Betrieb, der etwas einbringen will, und so muss der Konsument jedes vertragliche Detail aushandeln, das ihm bei seinem Kredit nützt.
Dies betrifft insbesondere die Möglichkeiten der außerplanmäßigen Rückzahlung. Sicherlich denk man bei einer Anleihe nicht in erster Linie daran, dass man durch Bezahlung eines Jahresbeitrags seinen Kredit neben den Sätzen für den Zins und die Rückzahlung dazu zurückzahlen könnte. Weil Darlehen tatsächlich für die Kreditinstitute da sind, um ihnen das nötige Kapital zu leihen, weil der Darlehensnehmer kein hohes Maß an Sparsamkeit bewiesen hat.
Wenn der Darlehensnehmer jedoch von Zeit zu Zeit einen bestimmten Geldbetrag reservieren kann, z.B. aus der Auszahlung von Weihnachts- oder Feriengeld oder einer eventuellen Steuerrückzahlung, sollte er diesen Geldbetrag sicherlich als Nachschusszahlung für sein Darlehen verwenden. In der Darlehensvereinbarung muss diese Sondertilgungsmöglichkeit jedoch dem Darlehensnehmer ausdrücklich gewährt werden.
Sollte diese Bestimmung fehlen und der Darlehensnehmer dennoch eine außerplanmäßige Rückzahlung leisten wollen, erheben die Kreditinstitute für diese außerplanmäßige Rückzahlung die entsprechenden Entgelte, da die Darlehensberechnung durch die außerplanmäßige Rückzahlung in Schwierigkeiten gerät und sie nicht mehr mit dem vollen Darlehensbetrag auskommen kann. Der Betrag der Honorare richtet sich nach dem bewilligten Darlehensbetrag, der verbleibenden Laufzeit des Darlehens und dem derzeitigen Kreditstatus.
Dieser positive Teil der Sondertilgung für den Darlehensnehmer, aber negativ für die Kreditinstitute, kann umgangen werden, indem dem Darlehensnehmer die Chance auf eine Sondertilgung zum Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrags eingeräumt wird. In den meisten Fällen sind dies 1% des Darlehensbetrages, der außerplanmäßig pro Jahr zurückgezahlt werden kann. Gleiches trifft auch auf die Möglichkeiten der Vorfälligkeit des Darlehens zu.
Hierfür werden ebenfalls Honorare erhoben, wenn diese Möglichkeit nicht explizit im Darlehensvertrag festgelegt ist.
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