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Zinsrisiko-Management bei Finanzinstituten - Wolfgang Bessler Der Kreditgeber möchte im Ausnahmefall einen veränderlichen Zinssatz festlegen, z.B. einen festen Zinssatz für die ganze Dauer oder vice versa...

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Heidelberg Kommentator zum Verbraucherkreditgesetz: Kredite und.... - Dr. Peter Bülow, Markus Artz

Es quantifiziert den Zinssatz, mit dem das Darlehen im Falle eines regulären Kredits beglichen wird...... - als kleine Ausweg aus der großen Reform des Schuldrechts, NJW 2002, 1455; Wählen Sie ..... Auf die Höhe des Verzuges ist der gesetzliche Zinssatz (§ 246 BGB) anzuwenden. Bruttosollzins ); welche verlorenen Anlagetransaktionen dies sind, wird bestimmt durch ..... Der gesetzliche Zinssatz wird, wenn seine Anzeige, die Anzeige des Jahreszinssatzes oder des Anfangszinssatzes oder....

Wie man die Darlehenszinsen tief hält und wie man sie hält und wie man sie senkt Die Kreditreform

Weshalb sollten Unternehmen in der Zeit von Basel III besonders stur im Wettbewerb um ihre Kreditbedingungen sein. Die Hypothekarzinsen, ein bedeutender Gradmesser für die Entwicklung der Leitzinsen, liegen heute auf dem tiefsten Niveau seit den 80er Jahren. Gebäudeeigentümer und Liegenschaftskäufer mit vernünftiger Kreditwürdigkeit bezahlen je nach Übernahmeangebot nur noch rund drei Zn.

Durch die noch lange nicht überwundene Bank- und Finanzmarktkrise mit ihren beinahe drastischen Konsequenzen und der damit verbundenen "Geldschwemme" der Zentralbanken ist bei den Kreditinstituten eine beispiellose Liquiditätssituation entstanden, die nun auch von mittleren Unternehmenskunden als günstige Kredite umgesetzt werden soll. Mit den anstehenden verschärften Eigenkapitalvorschriften für Kreditinstitute ("Basel III", s. Web Service) wird der Finanzsektor in die Lage versetzt, die Wirtschaftsleistung der Kreditnehmer, insbesondere im Bereich der Betriebsmittelkredite, unter die Lupe zu nehmen.

Es ist richtig, dass die Implementierung von Basel III nicht mehr zu einer höheren Eigenkapitalausstattung der kleinen und mittleren Betriebe führen wird. Allerdings ist es wahrscheinlich, dass die Kreditanstalten die Zinssatzschraube im Zuge ihres "risikoorientierten Zinssatzes" mehr oder weniger weit nach unten ziehen werden, wenn nur geringfügige Bedenken hinsichtlich der Kreditwürdigkeit oder Kreditsicherheit des betreffenden Unternehmens bestehen.

All dies ist übrigens kein Traum von der Zukunft, denn die Implementierung von Basel III soll noch in diesem Jahr anlaufen. Die Verhaltensweise der vergangenen Jahre, insbesondere in Kreditangelegenheiten, auf Forderungen der Bank zu antworten und nicht allein zu handeln, kann in dieser derzeit extrem ungewissen wirtschaftlichen Situation zu gefährlichen Auswirkungen auf die gesamte Finanzstruktur eines Unternehmens führen.

Daher ist es zunächst von Bedeutung, einen Überblick darüber zu erhalten, wie die jeweilige Hausbank bei der Vergabe von Krediten und bei der Preisgestaltung, d.h. der Zinsfestlegung, vorgeht. Entscheidend ist dabei der vorgenannte Risiko orientierte Zinssatz (siehe Web Service): Aus den Dokumenten des Auftraggebers bestimmt die Bank die ökonomische Lage des Auftraggebers und die damit einhergehende Fähigkeit, seine Schulden zu bedienen, um zukünftige Zinsen und Tilgungszahlungen zu leisten.

Im zweiten Teil wird der Scope und die Güte der verfügbaren Darlehenssicherheiten von der Bank überprüft und in mehrere Risikoarten eingeteilt. Anschließend werden die beiden Qualifikationen in einem abschließenden Arbeitsschritt zu einem Ergebnis zusammengefasst, dem ein bestimmter Zinssatz zuerkannt wird. Eine Bonitätseinstufung von vier und eine Sicherheiteneinstufung von zwei führt daher vereinfachend zu einem durchschnittlichen Gesamtrating von drei.

Da die Kreditzinsen der Bank für Kredite des Umlaufvermögens zwischen drei und sieben Prozentpunkten pro Jahr betragen, dürften die konkreten Zinssätze für diese Operation bei rund fünf Prozentpunkten pro Jahr liegen. Die Kreditzinsen werden von der Bank festgelegt. Jeder Entrepreneur und Manager sollte eine klare Erklärung erhalten, wie die entsprechenden Bonitäts- und Sicherheitenklassifizierungen zustande kamen.

Die Zinsspanne, d.h. die Zinsbandbreite für Betriebsmittelkredite, bewegt sich je nach Haus zwischen zwei und sieben Jahren. Bankenkunden, denen es gelungen ist, die Kreditbank von einer Verbesserung der Kreditwürdigkeit zu überreden, z.B. durch ein Kundentreueprogramm, ein verbessertes Risikomanagement oder die Stellung von zusätzlichen Darlehenssicherheiten, können in einigen Fällen deutliche Zinsverbesserungen erzielen.

Ausgerüstet mit diesem Wissen beginnen die Planer der operativen Verantwortlichen nun, die Zinsen für bestehende und zukünftige Darlehen zu optimier. Die Möglichkeit, kurzfristige, in der Praxis in der Praxis höher verzinsliche Darlehen zu niedrigeren Kosten umzuschichten, ist natürlich in erster Linie vom konkreten Fall abhängig. Inwieweit dies überhaupt möglich ist, sollte zunächst im entsprechenden Kreditvertrag festgelegt werden.

Dies wird oft als "Vorfälligkeitsentschädigung" als Zinskompensation für die Hausbank bezeichnet, wenn sie einer Umterminierung der Schuld vor Ende der Festschreibungszeit zugestimmt hat. Wenn der Wortlaut des Kreditvertrages nicht eindeutig ist, besteht eine gute Chance, dass je nach Kontoqualität und individuellem Verhandlungsgeschick die Schulden zu geringen Kosten, vielleicht gar kostenlos, umgeschuldet werden. Bei der zukünftigen Finanzierung hingegen sollten Vorkehrungen getroffen und wenigstens der Versuch unternommen werden, im Kreditvertrag flexibelere Lösungsansätze zu definieren.

Zum Beispiel kann man sich darauf einigen, dass mindestens ein bestimmter Betrag pro Jahr unentgeltlich zurückbezahlt werden kann, z.B.: "Zehn Prozentpunkte des ursprünglich gewährten Kreditbetrages können unentgeltlich unvorhergesehen pro Jahr zurÃ? Eine solche Regulierung erlaubt auch einen flexiblen Umgang mit der sich ändernden Liquiditätssituation eines Unternehmens. Es ist zu untersuchen, ob eine Anpassung der Zinssätze und Tilgungssätze im Hinblick auf die aktuelle und zukünftige Liquiditätssituation des Unternehmens vernünftig erscheint.

Insbesondere bei künftigen Darlehensvereinbarungen sollte auf die jeweilige Formulierung in den Darlehensvereinbarungen Rücksicht genommen und - soweit möglich - aktiver Einfluss ausgeübt werden. Mindestens einmal im Jahr wird eine Bankensitzung mit den Themenschwerpunkten "Bonitätsprüfung" und "Bewertung von Kreditsicherheiten" empfohlen. Weil neben den Handelsbanken auch öffentlich-rechtliche Darlehensgeber wie die KfW Mittelstandsbank oder Förderbanken der Länder und der dazugehörigen Garantiebanken in den Ländern zu interessanten Geschäftspartnern werden können, sollten die relevanten Erkenntnisse auch in regelmäßigen Abständen einholen werden.

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