Rahmenkredit was ist das

Kreditvertragsgesetz - Teil 09 - Der Rahmenkredit

Für viele scheint der Abschluss eines Kreditvertrages mit der Hausbank zu risikoreich, da solche Vereinbarungen meist mit langfristigen Fristen und hohem Zinsniveau einhergehen. Die meisten Konsumenten meiden Überziehungen, weil sie mit noch höherem Zinsniveau einhergehen. Exakt zu diesem Zwecke stellen viele Kreditinstitute so genannte Framework Credits (auch Call Credits genannt) zur Verfügung, die ihren Kundinnen und -kunden diese FlexibilitÃ?t zu einem relativ niedrigen Preis ermöglichen sollen.

Dieser Rahmenkredit weicht in vielerlei Hinsicht von anderen gängigen Kreditarten wie Ratenkrediten, Kontokorrentkrediten oder Kreditkarten ab. Im Falle einer Kreditlinie öffnet der Darlehensnehmer ein Depot bei der eröffnenden Hausbank und vereinbaren mit der Hausbank eine Kreditlinie, die bei einigen Hausbanken bis zu EUR 10000 und bei anderen Hausbanken bis zu EUR 50000 betragen kann.

Der Hypothekenschuldner kann dann von diesem Account aus bei entsprechendem Bedürfnis einen beliebigen Betrag vom Account bis zur Höhe des mit der Hausbank festgelegten Limits aufrufen. Häufig verlangt die Hausbank Mindestzahlungen zur Rückzahlung, z.B. zwei Prozentpunkte des derzeitigen Kreditbetrages pro Jahr. Wenn der Verbraucher sein Limit von EUR 15 000 überschritten hat, muss er mind. EUR 20 000 pro Jahr zurückzahlen.

Sie beträgt bei anderen Kreditinstituten nur 1 Prozentpunkt des derzeitigen Kreditbetrages, während andere den Kundinnen und den Kundinnen die Möglichkeit geben, den Rückzahlungsbetrag selbst zu ermitteln. Außerplanmäßige Rückzahlungen in beliebigem Umfang oder auch in voller Höhe können alle Kreditinstitute ohne weitere Auflagen oder Kostenfolge auslösen. Dies ist bereits der erste große Nutzen des Rahmenkredits: Im Unterschied zu einem Ratenkredit muss sich der Konsument nicht auf eine spezifische Monatsrate verpflichten, sondern kann verhältnismäßig ungehindert und blitzschnell entscheiden, was er will und wann zurückzahlen kann.

Zudem werden in einem Ratenkredit Vorauszahlungsstrafen zur Zahlung fällig, falls der Auftraggeber eine grössere Ratenzahlung oder sogar den gesamten Kreditbetrag verfrüht zurückzahlen will. Es handelt sich um Ausgleichszahlungen an die Hausbank, da sie aufgrund der früheren Tilgung weniger Zins erhalten hat. Für das Masterdarlehen gibt es keine solchen Vorauszahlungsstrafen. Dem Kunden steht es frei zu entscheiden, wie viel er wann zurückzahlen möchte.

Der weitere große Pluspunkt der Kreditlinie ist, dass der Kundin oder dem Kunden die Kreditlinie bis zur Rückzahlung von Beträgen wieder zur Verfügung steht - der Kundin oder dem Kunden genügt es, sich an die mit der Hausbank abgestimmten Grenzen zu halten. Damit wird der Rahmenkredit von einem gewöhnlichen Kredit und Ratenkredit unterschieden, bei dem der Debitor den Kreditbetrag nur einmal erhält.

Darüber hinaus ist der Auftraggeber nicht wie bei seinem Postgirovertrag an gewisse Bedingungen geknüpft, sondern kann im Voraus das jeweils günstigste und geeignetste Übernahmeangebot auswählen, allenfalls nach fachlicher Absprache. Allerdings können sich die Zinssätze der Framework-Kredite mit den entsprechenden Marktzinssätzen ändern. Die Zinsänderungen sind bei vielen Offerten bereits bei Vertragsabschluss geplant und der Zins erhöht sich nach den ersten 12 Monate deutlich.

Bei Offerten, die Überziehungen der Kreditlinie zulassen, werden auch die Zinsen aus der Kontoüberziehung wieder erhöht. Der Zinssatz ist bei vielen Kreditinstituten abhängig von der Kreditwürdigkeit des Auftraggebers. Manche Kreditinstitute verknüpfen die Offerten auch damit, ob der Konsument aus der jeweiligen Gegend kommt oder nicht.

Es ist auch zu beachten, dass die meisten Kreditinstitute nur Menschen mit einem regelmäßigen Gehalt einen Rahmenkredit ausgeben. Am Ende des Monats sind nur noch 12,50 Euro auf ihrem Account - aber sie benötigt noch mind. 150 Euro zum Shoppen und Bezahlen ihrer Handys. Wenn sie ihr Geld überzieht, zahlt sie hoch.

Daher beschloss sie, mit der C-Bank einen Kreditrahmenvertrag zu unterzeichnen. Die vereinbarte Kreditlinie beträgt EUR 5000. Der vorliegende Artikel ist dem Fachbuch "Kreditvertragsrecht" von Carola Ritterbach, Fachanwältin für Bank- und Finanzmarktrecht, und Alena Kehret, Forschungsassistentin, Herausgeberin des Verlages Mittestand und Recht, 2014, www.vmur. de, ISBN 978-3-939384-35-9 entlehnt. Bei Verlinkungen zu allen Artikeln der Reihe: Autor(en): Wir werden Sie gern in einem persönlichen, telefonischen oder per E-Mail weiterempfehlen.

Verlinkung zu allen Artikeln der Serie: Über die Autoren: Frau Anwältin Carola Ritterbach ist seit vielen Jahren auf dem Gebiet des Bankenrechts tätig. Als Spezialanwältin für Bank- und Finanzmarktrecht ist sie spezialisiert. Das Programm hilft Verbrauchern und Unternehmen in allen Belangen, in denen Probleme mit ihren Kreditinstituten entstanden sind oder entstehen könnten. Beispiel aus dem Tätigkeitsfeld von Carola Ritterbach: Geltendmachung von Schadenersatzansprüchen und Rücktritt bei Fehlern der Bankberatung, z.B. beim Abschluß von geöffneten oder abgeschlossenen Investmentfonds, Shipfonds, Zinsdifferenztransaktionen, Tauschverträgen, etc.

Carola Ritterbach hat zum Thema Bankenrecht veröffentlicht: Ritterbach ist Dozent für Banken- und Finanzmarktrecht an der DMA Deutsches Institut für Wirtschaftsrecht und gehört der Arbeitsgruppe Banken- und Finanzmarktrecht der Bundesrechtsanwaltskammer an. Rechtsanwalt Ritterbach veranstaltet zu folgenden Schwerpunktthemen Trainings kurse, Konferenzen und Seminare: Verpflichtungen und Haftbarkeit in der Vermögensberatung - Welche Rechte haben Sie gegenüber Ihrer Hausbank?

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